Ρυθμίσεις για χρέη από πιστωτικές και δάνεια

Οι τράπεζες τρέχουν να προλάβουν την εφαρμογή του «νόμου Kατσέλη»

 

Με ρυθμίσεις «εξπρές» και με ευνοϊκότερους όρους στις καθυστερούμενες οφειλές από πιστωτικές κάρτες και καταναλωτικά δάνεια, επιχειρούν να αντιμετωπίσουν οι τράπεζες τον... εφιάλτη των επισφαλειών στις χορηγήσεις τους και παράλληλα να εμποδίσουν την ένταξη περίπου 500.000 δανειοληπτών στο κυβερνητικό νομοσχέδιο για τη ρύθμιση των υπερχρεωμένων νοικοκυριών.

Με εσωτερική εγκύκλιο που έχουν κυκλοφορήσει στα υποκαταστήματα, οι τράπεζες σπεύδουν να προσφέρουν ρυθμίσεις σε όσους έχουν καθυστερήσει τις οφειλές τους από κάρτες ή καταναλωτικά, με ευνοϊκότερους όρους απ’ ό,τι προβλέπουν οι δανειακές συμβάσεις.

Πρόκειται ουσιαστικά για αναχρηματοδότηση των οφειλών, καθώς οι δανειολήπτες καλούνται να υπογράψουν σύμβαση με τα εξής χαρακτηριστικά:

Για τα χρέη από τις πιστωτικές κάρτες, το επιτόκιο στο νέο δάνειο κυμαίνεται στο 12% - 14%, ενώ η ελάχιστη μηνιαία δόση που καλείται να καταβάλει ο δανειολήπτης κυμαίνεται από 100 έως 500 ευρώ, ανάλογα το συνολικό ποσό που χρωστάει.

• Μείωση Για παράδειγμα, σε ένα μέσο ποσό οφειλής σε κάρτα 3.000 ευρώ, με τη ρύθμιση η μηνιαία δόση διαμορφώνεται στα 200 ευρώ και το επιτόκιο πέφτει από τα 17% στο 13%. Μειώνεται δηλαδή το επιτόκιο αλλά και ο χρόνος αποπληρωμής, αυξάνοντας αντίστοιχα τη μηνιαία δόση, ενώ παρακρατείται η κάρτα προκειμένου ο δανειολήπτης να μην προβεί σε νέες αγορές - χρεώσεις.
• Αντίστοιχα χαρακτηριστικά έχουν οι ρυθμίσεις για τα καταναλωτικά δάνεια, καθώς και τα δάνεια αυτοκινήτου.
• Στα επιχειρηματικά δάνεια τις τελευταίες ημέρες ορισμένες τράπεζες έσπευσαν να προχωρήσουν σε αναχρηματοδότηση των δανείων που έχουν δώσει σε επιχειρήσεις που αντιμετωπίζουν προβλήματα, προκειμένου να «τακτοποιήσουν» το χαρτοφυλάκιό τους. Με τη διαδικασία αυτή ζητούν ουσιαστικά από τους πελάτες να πάρουν ένα νέο δάνειο με υψηλότερο περιθώριο κέρδους για την τράπεζα. Κάνουν δηλαδή τη ρύθμιση με τους δικούς τους όρους πριν επιβληθεί ο γενικός κανόνας. Πρόκειται για μια τακτική που εφαρμόζουν εδώ και μερικούς μήνες οι τράπεζες που προχώρησαν σε ευρεία αναχρηματοδότηση επιχειρηματικών δανείων. Σε αρκετές περιπτώσεις η διαδικασία προχώρησε υπό την απειλή της κήρυξης αδυναμίας πληρωμής τόκων και δόσεων από πλευράς επιχειρήσεων. Οι αναχρηματοδοτήσεις εξασφάλισαν την ομαλή συνέχιση των εργασιών των επιχειρήσεων, ενώ οι τράπεζες δεν χρειάστηκε να σχηματίσουν επιπλέον προβλέψεις.

Οι ρυθμίσεις αυτές επιβάλλονται από τον βραχνά των επισφαλειών που διπλασιάστηκαν στο σύνολο του 2009, υπερβαίνοντας πλέον το 7% (7,2% με τα επίσημα στοιχεία του εννεαμήνου). Για την αντιμετώπιση των επισφαλών απαιτήσεων, στις οποίες δεν εμπίπτουν οι ρυθμίσεις δανείων, οι τράπεζες προχωρούν στην εγγραφή σημαντικά αυξημένων προβλέψεων για επισφα λή δάνεια, κάτι που θυσιάζει την αυξημένη κερδοφορία που διαφορετικά θα παρουσίαζαν και παράλληλα εφαρμόζουν χορήγηση δανείων με πολύ αυστηρά κριτήρια και με το... σταγονόμετρο.

Ειδικότερα, σύμφωνα με τα στοιχεία της τράπεζας της Ελλάδος, ο ρυθμός πιστωτικής επέκτασης υποχώρησε τον Νοέμβριο στο 4,2% από 4,4% τον Οκτώβριο και 15,9% τον Δεκέμβριο του 2008. Η καθαρή μηνιαία χρηματοδότηση, δηλαδή τα νέα δάνεια που χορηγήθηκαν μετά τις αποπληρωμές δανείων, διαμορφώθηκαν στα 703 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής τον Οκτώβριο, κατά 60 εκατ. ευρώ.

Ο ρυθμός χρηματοδότησης των εμπορικών επιχειρήσεων μειώθηκε στο 3,1% και ο συνολικός δανεισμός του εμπορίου στα 33,2 δισ. ευρώ, ενώ ο δανεισμός των λοιπών επιχειρήσεων ανήλθε στα 27,3 δισ. ευρώ. Σε ό,τι αφορά τα νοικοκυριά, τα δάνειά τους προς τις τράπεζες αυξήθηκαν οριακά στα 119,1 δισ. ευρώ έναντι 118,9 δισ. ευρώ τον Οκτώβριο και η καθαρή ροή χρηματοδότησης, δηλαδή τα νέα δάνεια από τις τράπεζες μείον αυτά που αποπληρώθηκαν διαμορφώθηκε στα 401 εκατ. ευρώ.

ΕΠΙΣΦΑΛΕΙΕΣ
Φόβοι για μαζική στάση πληρωμών στο εξάμηνο

Τραπεζίτες δεν αποκλείουν μακροχρόνια παράταση της ύφεσης.

Αυτό που φοβούνται οι τραπεζίτες είναι η καθυστέρηση της ανάκαμψης της ελληνικής οικονομίας, σενάριο που θα οδηγήσει -σύμφωνα με τις εκτιμήσεις τους- μια σειρά από κλάδους της αγοράς σε ασφυξία.

Οι τραπεζίτες εκτιμούν ότι είναι πολύ πιθανόν για ένα μέρος των επιχειρηματικών δανείων, που αναχρηματοδοτήθηκαν, -παρότι ενήμερα- να γίνει χρήση της κυβερνητικής ρύθμισης. Σε αυτή την περίπτωση, οι τράπεζες θα απαιτηθεί να σχηματίσουν επιπλέον προβλέψεις.

Πάντως, σε όλες τις κατηγορίες δανείων οι επισφάλειες προβλέπεται να κορυφωθούν στο πρώτο εξάμηνο του 2010, φθάνοντας στο 12% με 13% των χορηγήσεων στην Ελλάδα ή στα επίπεδα των 30 με 33 δισ. ευρώ.

Επομένως οι ελληνικές τράπεζες θα χρειασθούν συσσωρευμένες προβλέψεις ύψους 15 με 16 δισ. ευρώ για να έχουν συντελεστή κάλυψης πιστωτικού κινδύνου κοντά στο 45% με 50%.

Είναι χαρακτηριστικό ότι τα όποια δάνεια έχουν δοθεί για να διατηρηθεί ένας στοιχειώδης ρυθμός πιστωτικής επέκτασης, αφορούν προγράμματα επιδοτούμενα, τύπου ΤΕΜΠΜΕ, ΕΣΠΑ και στεγαστικά μόνο στους πλήρως φερέγγυους πελάτες.

ellinikh-odysseia.blogspot.com

Eυχαριστούμε για την επίσκεψή σου στον ΠΑΡΛΑΠΙΠΑ.

Μας βοηθάς αν κάνεις ένα κλικ  στις διαφημίσεις της σελίδας!